Aktivní úvěrové obchody

Aktivní obchody jsou spojeny s aktivní stranou bankovní bilance a v podstatě představují půjčování peněz. Velká část aktivních obchodů bank je představována poskytováním úvěrů. (tak se banka stává věřitelem a účtuje svým dlužníkům úrok.)

• dnes je situace jiná, dříve přijímání vkladů a poskytování obchodů – dnes i investování
• aktivní úvěrové obchody tvoří asi 60 až 70 % činnosti bank
• úvěrové obchody zahrnují půjčování peněz třetím stranám

Metoda kontokorentního úvěrování

• základem je tzv. úvěrový rámec
• výhodou je, že není nutná úvěrová smlouva, kterou nahrazuje smlouva o účtu v kreditně-debetním režimu
• u kontokorentního úvěru se očekává, že bude alespoň jednou v roce splacen – odvislé od podmínek banky – účet bude vykazovat kreditní zůstatek

Metoda revolvingového úvěrování

• základem je úvěrová smlouva – jaká částka a v jakém období může být čerpána
• typickým příkladem tohoto typu úvěru může být také kreditní karta
• nevyplatí se dlouhodobě (drahé)

Metoda směnečného úvěrování

• úvěrování prostřednictvím obchodní směnky
• například eskontní úvěry

Metoda klasického úvěrování

• dohoda 2 stran o úvěrové smlouvě, která vymezuje věřitele a dlužníka, objem úvěru, měna úvěru, způsob čerpání, splácení, úrokovou sazbu, RPSN, splátkový kalendář, obecné podmínky vycházející ze zákonů, specifické podmínky (podmínky konkrétního obchodu)

Metoda hypotéčního úvěrování

• základem je úvěrová smlouva
• jedná se o dlouhodobé úvěrování (5 až 50 let), je však dobré splatit do 15 let
• vychází se z věku nejstaršího úvěrového účastníka
• úvěrová smlouva je spojena se zástavou nemovitosti
• lze fixovat úrokovou sazbu na předem zvolené období – úrok nesmí být po tuto dobu měněn

Úvěrová rizika

• nesplácení úvěru (či klient přestane existovat, zemře, je nezvěstný)
  • obrana:
    • nebude se půjčovat (není vhodné – ztráta výnosů)
    • zajištění úvěrů či pojištění dlužníka proti neschopnosti splácet
    • zkoumat důvěryhodnost (klient má úmysl úvěr splácet) a úvěruschopnost (ekonomicky prokázaná schopnost klienta splácet úvěr) klienta
• úrokové riziko (špatně nastavená úroková sazba)
  • obrana:
    • úroková sazba se stanoví jako pohyblivá (pro klienta není vždy přijatelné)
    • vyhlašovaná úroková sazba – sazba, kterou určuje jednostranně banka.
    • pokud je stanovena úroková sazba jako pevná, pak bývá fixována pouze na určité období (čím delší je to období, tím vyšší pak bývá fixovaná sazba)
• kursové riziko (v případě cizoměnových úvěrů
  • obrana:
    • zajištění proti kursovému riziku (hedging, swapové obchody, opční obchody…)