Hypotéka je druh úvěru, jehož splacení je vždy zajištěno zástavním právem k nemovitosti (i rozestavěné).
- v současnosti jsou k dispozici na trhu hypotéční úvěry se sazbou kolem 4 %
- splatnost úvěru je 5 až 50 let (doporučuje se do 15 let)
- musí být vždy zajištěna nemovitostí (může být i cizí)
- k žádosti je nutné dodat výpisy z katastru nemovitostí (ne starší 30 dnů), nabývací tituly nemovitosti (jakým způsobem klient nabyl nemovitost – stavbou, koupí, dražbou, dědictvím, darem) a odhad hodnoty nemovitosti (platí klient /3 až 7 tisíc CZK/, ale odhad provádí bankovní odhadce – klient má nárok na kopii)
- po žádosti probíhá hodnocení klienta bankou:
- verifikace klienta – ověřování, že tento klient skutečně žádost o úvěr podal
- hodnocení klienta podle subjektivního hlediska (věk, vzdělání, zaměstnání, rodina…)
- hodnocení klienta podle objektivního hlediska (schopnost splácet – doložení příjmů),
- Příjmem klienta, ze kterého bude hypotéka splácena, může být mzda, důchod, mateřské a rodičovský příspěvek, příjmy ze závislé činnosti, příjmy z pronájmu.
- fixace – zafixování (garantování) doby, po kterou bude platit dohodnutá úroková sazba
- ideální fixace se v současné době pohybuje kolem tří let (subjektivní)
Úvěrové pojištění
- „kopíruje“ výši úvěru – klesá pojištění se splácením jistiny
- kolem 700,00 Kč měsíčně u hypotéky na 2.000.000,00 Kč
- v případě úmrtí (či jiné objektivní události) splatí úvěr pojišťovna
- po splacení hypotéky klient od pojišťovny nedostane nic
Životní pojištění
- klient se pojišťuje sám, bývá dražší
- je možnost ovlivnit různá pojistná rizika
- po splacení hypotéky získá klient sumu spoření zpět
Smlouvy spojené s hypotéčním úvěrováním
- nabývací smlouva na nemovitost (tj. kupní smlouva)
- zástavní smlouva (zde mohou být odlišné osoby od kupní smlouvy – například družstevní byty /kupuje se podíl v družstvu/ – v praxi občané zastavují byt rodičů…)
- bance se předává i návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí
- katastr zapisuje do 90 dní, ALE lze čerpat „na plombu“ – označení ze strany katastru o tom, že s nemovitostí bude nakládáno
- úvěrová smlouva (mezi klientem a bankou)
- smlouva o ručení (mezi klientem a ručitelem)
