Úvěry pro občany | Univerzita-Online.cz

Poskytování úvěrů je jeden z nejdůležitějších obchodů komerčních bank. Často činí až polovinu všech aktiv obchodních bank.

1. hotovostní úvěry

jedná se o úvěry na konkrétní účel (úvěry na vzdělání, úvěry na auta, úvěry na vánoční dárky, dovolenou…)
úvěr bývá levnější, je adresný – peníze odcházejí zpravidla přímo dodavateli zboží či služby

subjektivní hledisko
- banka prověřuje na základě předchozích zkušeností s klientem
- parametry pro hodnocení klienta:
- vzdělání klienta
- věk klienta (ideální 30 až 50 let)
- délka zaměstnání (do 1 roku, 1 až 3 roky, 3 až 5 let, nad 5 let) a zaměstnavatel
- majetková situace (otázka bydlení)
- rodinný stav klienta
objektivní hledisko
- ekonomická schopnost klienta splácet úvěr (skoring)
- téměř u všech druhů úvěrů je nutné prověřit klienta z hlediska jeho schopnosti splácet

registr dlužníků u bankovních subjektů (úvěrové obchody, stavební spoření, limity ke kontokorentům a splátkové karty) – eviduje vše 4 roky po splacení úvěru
registr dlužníků nebankovní (leasingové společnosti, splátkové společnosti, telefonní operátoři…)
registry klasifikují pět kategorií klientů:
standardní (aktivně komunikují s bankou a splácejí ve lhůtě splatnosti, max. 30 dnů po splatnosti)
sledovaný klient (nad 30 dnů – do 90 dnů; je nutné tvořit oprávky u ČNB ve výši 5 % z celého nesplaceného úvěru)
nestandardní klient (90 až 180 dnů; )
pochybné pohledávky (nad 180 dnů, tvoří se oprávky ve výši 50 % u ČNB)
ztrátové pohledávky (nad 360 dnů; realizují se zástavy a úvěr je prodán)

Obecně platí, že splátky úvěrů by neměly přesahovat 40 % příjmů domácnosti.

kompromis mezi spotřebitelským úvěrem a hypotéčním úvěrem
levnější než spotřebitelský úvěr, ale dražší než hypotéka
jedná se o úvěr, který je zajištěn nemovitostí
jedná se o úvěr bezúčelový (až 3 mil. CZK)
je používán na spekulace (resp. investování), ale z největší části na refinancování stávajících úvěrů klientů (tj. přeúvěrování ostatních úvěrů)